2025년부터 시행되는 연체 이력 삭제와 신용사면 제도는 신용 회복의 새로운 기회를 제공합니다. 이 제도를 통해 과거의 연체 기록을 지우고 새로운 출발을 할 수 있는 기회가 주어집니다.
- 제도 시행 배경과 핵심 일정
- 경제적 배경
- 주요 일정
- 대상과 조건 상세 해설
- 대상
- 조건
- 신청 필요 여부와 확인 방법
- 체크리스트 과정
- 정정청구 준비물
- 일반 연체 기록 소멸 방식
- 일반 보유 기간 요약표
- 개인회생·채무조정 기록 처리
- 자주 묻는 질문
- Q1. 5,000만원 기준에 이자가 포함되나요?
- Q2. 카드 대금 며칠 늦으면 점수에 영향이 있나요?
- Q3. 삭제되면 신용점수는 얼마나 오르나요?
- Q4. 여러 건이 있는데 일부만 상환해도 되나요?
- Q5. 상환증빙이 없으면 어떻게 하나요?
- Q6. 제도 시행일 전에 상환했는데도 적용되나요?
- Q7. 이력 삭제가 대출 승인으로 바로 연결되나요?
- Q8. 개인회생 중에도 신용사면 혜택을 받을 수 있나요?
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제도 시행 배경과 핵심 일정
경제적 배경
이 제도는 팬데믹으로 인한 경제적 충격을 완화하고, 성실하게 상환하는 개인들에게 유리한 방향으로 설계되었습니다. 연체 기록을 삭제함으로써 신용 회복의 동기를 부여하고, 금융 시장의 리스크를 분산시키려는 의도가 있습니다.
주요 일정
- 연체 발생 인정 기간: 2020년 1월 1일부터 2025년 8월 31일까지 발생한 연체
- 전액 상환 마감일: 2025년 12월 31일
- 시스템 반영일: 제도 시행일 이후 순차적으로 신용조회사와 신용정보원에 반영됩니다.
대상과 조건 상세 해설
대상
이 제도의 대상은 개인 및 개인사업자로, 연체 금액이 5,000만원 이하인 대출에 한정됩니다. 연체 발생 시점은 2020년 1월 1일부터 2025년 8월 31일 사이여야 하며, 상환은 2025년 12월 31일까지 완료해야 합니다.
조건
- 연체 등록 금액: 등록기관의 기준에 따라 다릅니다. 신용정보원은 잔여대출 원금 기준으로, CB사는 잔여대출 원금과 이자 모두를 포함합니다.
- 상환 범위: 전액 상환이 이루어져야 하며, 부분 상환은 삭제 대상에 포함되지 않습니다.
- 증빙 서류: 원채권자의 상환 확인서나 영수증을 보존하여 반영 누락 시 정정 청구에 사용할 수 있습니다.
신청 필요 여부와 확인 방법
이 제도는 기본적으로 자동 삭제 방식으로 운영됩니다. 요건을 충족하면 별도의 신청 없이 연체 이력 정보가 삭제됩니다. 본인은 이를 확인하고, 누락 시 정정 절차를 진행해야 합니다.
확인 창구로는 다음과 같은 곳들이 있습니다:
– 올크레딧(KCB)
– NICE지키미(NICE)
– 한국신용정보원 크레딧포유
반영이 되지 않는 경우, 원채권자에게 정정 요청 후, CB사 또는 신용정보원에 정정청구를 진행해야 합니다.
체크리스트 과정
- 전액 상환 완료: 모든 연체 금액을 상환해야 합니다.
- 증빙 서류 준비: 원채권자 영수증 및 상환 확인서를 확보합니다.
- 상환 상태 확인: 올크레딧, NICE, 크레딧포유에서 반영 상태를 조회합니다.
- 정정 요청: 미반영 시 원채권자에게 요청하고, 정정청구를 진행합니다.
정정청구 준비물
- 상환 확인서 및 영수증
- 입금 내역(통장 사본)
- 본인 신분증 사본
일반 연체 기록 소멸 방식
특별 조치 대상이 아니라면 일반 연체 기록의 소멸 규칙을 이해하는 것이 중요합니다. 단기 연체는 10만원 이상, 5영업일 이상일 경우 CB사에 공유되며, 장기 연체는 3개월 이상 시 연체 정보로 등록됩니다.
일반 보유 기간 요약표
| 정보 종류 | 공유/등록 시점 | 해제 후 보유 기간 |
|---|---|---|
| CB 단기연체 | 10만원 이상, 5영업일 경과 | 약 3년 |
| 장기연체(등록) | 3개월 이상 | 약 5년(기관별 상이) |
개인회생·채무조정 기록 처리
개인회생은 법원의 공적 절차로 관리되는 정보이며, 성실 상환을 1년 이상 진행하면 조기 삭제가 가능할 수 있습니다. 회생·조정 정보는 최대 5년까지 보유되며, 재대출 계획이 있는 경우에는 정확한 상태를 점검해야 합니다.
자주 묻는 질문
Q1. 5,000만원 기준에 이자가 포함되나요?
A1. 신용정보원은 원금 기준으로, CB사는 원금과 이자 기준으로 판단합니다.
Q2. 카드 대금 며칠 늦으면 점수에 영향이 있나요?
A2. 10만원 이상, 5영업일 이상이면 CB 공유가 시작될 수 있습니다.
Q3. 삭제되면 신용점수는 얼마나 오르나요?
A3. 개인의 상황에 따라 다르며, 과거 유사 조치에서 점수 개선이 관찰되었습니다.
Q4. 여러 건이 있는데 일부만 상환해도 되나요?
A4. 각 연체건별로 전액 상환이 되어야 이력 삭제가 가능합니다.
Q5. 상환증빙이 없으면 어떻게 하나요?
A5. 원채권자에게 상환 확인서 재발급을 요청하고, 이체 확인증 등을 첨부하면 됩니다.
Q6. 제도 시행일 전에 상환했는데도 적용되나요?
A6. 발생 기간과 금액 요건을 만족하면 이미 상환한 건도 대상입니다.
Q7. 이력 삭제가 대출 승인으로 바로 연결되나요?
A7. 삭제는 불이익 요인을 줄이는 효과가 있지만, 금융사는 다양한 요소를 종합 평가합니다.
Q8. 개인회생 중에도 신용사면 혜택을 받을 수 있나요?
A8. 개인회생 정보 표시는 별도의 규정에 따르니 병행 확인이 필요합니다.
이 가이드는 연체 이력 삭제와 신용사면 제도를 통해 재기할 수 있는 기회를 제공하며, 각자의 상황에 맞는 정보를 활용하는 것이 중요합니다.